2025年的中国银行业利率市场化的关键一年，央行在2025年10月24日之后，虽然放开了对存款利率的直接管制，但为了引导市场利率下行、降低社会融资成本，仍然通过公开市场操作（如MLF、逆回购）来引导市场利率的走向,并对商业银行的存款利率定价产生重要影响。
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以下是2025年中国主要银行（以大型国有商业银行为代表）的存款利率情况概览。
2025年银行存款利率的整体特点
- 利率下行趋势明显：与2025年相比，2025年的存款基准利率没有变动，但市场实际利率（尤其是大额存单利率）整体呈现下行趋势。
- 利率市场化深化：银行自主定价权加大，不同类型、不同地区的银行,其存款利率上浮幅度存在明显差异。
- “存款立行”策略分化：对于资金需求较大的股份制银行和城商行，通常会上浮利率来吸引存款；而大型国有银行由于网点和客户基础雄厚,上浮幅度相对较小。
- 大额存单成为亮点：由于利率市场化，大额存单的利率通常高于普通定期存款，且流动性更好（可转让）,成为2025年居民理财的重要选择。
2025年中国人民银行（央行）基准利率
这是所有银行定价的“锚”，在2025年全年,央行未对基准利率做任何调整。
| 存款类型 | 年利率 (%) |
|---|---|
| 活期存款 | 30 |
| 整存整取定期存款 | |
| 三个月 | 35 |
| 半年 | 55 |
| 一年 | 75 |
| 二年 | 25 |
| 三年 | 75 |
| 五年 | 75 |
2025年主要银行实际执行利率（上浮情况）
各银行会在央行基准利率的基础上进行上浮,以下是2025年不同类型银行典型的利率上浮情况：
中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行（四大行）
四大行作为市场利率定价的“稳定器”，其利率上浮幅度通常较小,以吸引对安全性要求高的储户。
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| 存款类型 | 央行基准利率 | 四大行普遍执行利率 (上浮后) | 上浮幅度 |
|---|---|---|---|
| 活期 | 30% | 30% | 0% |
| 一年定期 | 75% | 95% | 约11.4% |
| 二年定期 | 25% | 52% | 约12% |
| 三年定期 | 75% | 075% | 约11.8% |
特点：利率稳定，上浮幅度温和，基本是“基准利率 + 一定比例”的模式。
招商银行、浦发银行等（股份制银行）
股份制银行为了增强竞争力，吸引存款，通常会采取更积极的利率策略,上浮幅度更大。
| 存款类型 | 央行基准利率 | 股份制银行普遍执行利率 (上浮后) | 上浮幅度 |
|---|---|---|---|
| 一年定期 | 75% | 00% - 2.10% | 约14.3% - 20% |
| 二年定期 | 25% | 52% - 2.70% | 约12% - 20% |
| 三年定期 | 75% | 30% - 3.55% | 约20% - 29% |
特点：利率上浮幅度较大，尤其是长期限存款,对储户更有吸引力。
城市商业银行、农村商业银行（城商行、农商行）
这类银行是利率上浮的“积极分子”，因为它们在网点和品牌上无法与国有大行抗衡,必须通过更高的利率来争夺市场份额。
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| 存款类型 | 央行基准利率 | 城商行/农商行普遍执行利率 (上浮后) | 上浮幅度 |
|---|---|---|---|
| 一年定期 | 75% | 10% - 2.25% | 约20% - 28.6% |
| 二年定期 | 25% | 70% - 2.85% | 约20% - 26.7% |
| 三年定期 | 75% | 575% - 3.85% | 约30% - 40% |
特点：利率上浮幅度最大，部分银行的三年期利率甚至可以达到基准利率的1.4倍以上,非常有竞争力。
2025年大额存单（CDs）利率
大额存单是2025年的明星产品，其利率通常高于同期限的定期存款,且受个人投资者欢迎。
| 期限 | 央行基准利率 | 四大行大额存单利率 | 股份制/城商行大额存单利率 |
|---|---|---|---|
| 一年 | 75% | 95% - 2.10% | 10% - 2.20% |
| 二年 | 25% | 52% - 2.65% | 65% - 2.85% |
| 三年 | 75% | 075% - 3.25% | 25% - 3.85% |
特点：
- 门槛高：起存金额通常为20万元。
- 利率更高：比同期限定期存款利率普遍高出10-40个基点（0.1%-0.4%）。
- 流动性好：在到期前可以转让,不像定期存款那样完全锁定。
总结与回顾
- 2025年利率环境：整体处于降息周期的尾声，市场资金面相对宽松,银行有动力通过适度上浮利率来稳定存款。
- 储户选择策略：在2025年，如果储户追求高收益且资金闲置期较长，城商行或农商行的三年期定期存款是不错的选择，如果资金量较大（20万以上），购买股份制银行或城商行的大额存单则能获得比普通定存更高的收益。
- 与现在对比：与当前的利率环境相比，2025年的存款利率处于一个相对较高的平台，自2025年以来，为了应对经济下行压力和房地产市场变化，中国进入了新一轮的降息周期，2025年）的存款利率已经显著低于2025年的水平。
希望这份详细的回顾对您有帮助！
